पीएफ निकासी चेतावनी: समय से पहले निकासी आपकी सेवानिवृत्ति बचत को कैसे नष्ट कर सकती है

भारत में हर नौकरीपेशा व्यक्ति के पास पीएफ खाता होता है। इसे एक तरह की बचत योजना माना जाता है जो बुढ़ापे में काम आती है। लेकिन ज़्यादातर लोग नौकरी बदलते ही पीएफ का पैसा तुरंत निकाल लेते हैं, जबकि ऐसा करना एक बड़ी गलती है। इससे आपको सिर्फ़ तात्कालिक राहत मिलती है, लेकिन भविष्य में बड़ा आर्थिक नुकसान हो सकता है। यह न सिर्फ़ आपकी बचत को खत्म करता है, बल्कि आपको पेंशन और टैक्स छूट जैसे कई फ़ायदों से भी वंचित कर सकता है। आइए समझते हैं कि पीएफ निकालने की आदत क्यों गलत है और इसके क्या नुकसान हो सकते हैं।

चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ समाप्त हो जाता है

ईपीएफ (कर्मचारी भविष्य निधि) पर हर साल ब्याज मिलता है, और यह ब्याज चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) के कारण आपके पैसे को कई गुना बढ़ा देता है। चक्रवृद्धि ब्याज का मतलब है कि आपके मूलधन और उस पर मिलने वाले ब्याज पर मिलने वाला ब्याज। यह आपके निवेश को तेज़ी से बढ़ाता है। अगर आप बार-बार नौकरी बदलने पर पीएफ का पैसा निकालते हैं, तो आप इस चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ खो देते हैं। उदाहरण के लिए, अगर किसी ने 10 साल तक पीएफ में पैसा जमा किया, लेकिन बीच-बीच में पैसा निकालता रहा, तो रिटायरमेंट के समय उसके पास बहुत कम रकम बचेगी।

5 साल से पहले पैसा निकालने पर टैक्स लगता है

अगर आप लगातार 5 साल की नौकरी से पहले पीएफ का पैसा निकालते हैं, तो आपको उस पर टैक्स देना पड़ सकता है। यानी जो पैसा आपके भविष्य को सुरक्षित कर सकता था, उसे जल्दबाजी में निकालने पर घाटे का सौदा बन जाता है। वित्त वर्ष 2024-25 के लिए ईपीएफ पर ब्याज दर 8.25% तय की गई है, जो बाजार में मौजूद अन्य विकल्पों की तुलना में काफी आकर्षक है। इस ब्याज दर का पूरा लाभ उठाने के लिए, पैसे को लंबे समय तक खाते में ही रहने देना सबसे समझदारी भरा कदम है।

पेंशन लाभ भी साथ-साथ चलते हैं

पीएफ खाते में कर्मचारी और कंपनी दोनों का योगदान होता है। कर्मचारी के वेतन का 12% पीएफ में जाता है और कंपनी भी इतनी ही राशि जमा करती है। कंपनी के 12% योगदान में से 8.33% सीधे ईपीएस (कर्मचारी पेंशन योजना) फंड में जाता है, जबकि शेष 3.67% पीएफ खाते में जमा होता है। अगर कोई कर्मचारी 10 साल तक पीएफ में योगदान देता है और बाद में नौकरी छोड़ देता है, तो पेंशन का लाभ पाने के लिए उसे अपना ईपीएस फंड चालू रखना होगा। अगर वह अपना पूरा पीएफ निकाल लेता है, लेकिन पैसा ईपीएस फंड में ही रहने देता है, तो उसे पेंशन मिलेगी। लेकिन अगर वह ईपीएस फंड से भी पूरी रकम निकाल लेता है, तो उसे भविष्य में कोई पेंशन नहीं मिलेगी।

कर छूट लाभ प्रभावित होता है

ईपीएफ का एक बड़ा फायदा यह है कि यह टैक्स बचाने में भी मदद करता है। अगर आपका सालाना ईपीएफ योगदान ₹2.5 लाख से ज़्यादा है, तो अतिरिक्त राशि पर मिलने वाले ब्याज पर टैक्स लगता है। लेकिन ₹2.5 लाख तक के योगदान पर मिलने वाला ब्याज पूरी तरह से टैक्स-फ्री होता है। अगर आप लगातार 5 साल तक ईपीएफ में निवेश करते हैं, तो पैसे निकालने पर कोई टैक्स नहीं लगता। लेकिन अगर आपका खाता 3 साल तक निष्क्रिय रहता है (यानी, उसमें कोई पैसा जमा नहीं होता), तो उस पर मिलने वाला ब्याज टैक्सेबल हो सकता है।